雨恩的生活日誌

 等我第一次在國泰世華贖回基金的時候才注意到, 居然被扣了信託保管費? 說真的, 印象中沒有在任何申購的過程中被告知要收這項費用, 當然我相信一定在公開說明書或某份文件中有註明的。算一下, 10 / 50,000 = 0.02%, 算還好, 不是太貴! 但我不知道, 這是否因為我持有時間只有3個月的關係, 還好這筆是正的報酬, 被扣一點保管費也就算了。 等到我在兆豐金第一次贖回另一筆基金的時候才注意到, 居然被扣了更高的信託保管費? 同樣地, 我也沒印象在那裡有看到這信託管理費是怎麼算出來的? 好啦! 可能在公開說明書有啦! 算一下, 200 / 100,000 = 0.2%! 如果信託保管費的費率算法, 如我以上所算的, 那麼: 兆豐金, 0.2% 國泰世華, 0.02% 因為我還有在用鉅亨買基金, 可以比較一下: 其實, 我在鉅亨買基金, 還沒有贖回過, 所以實際上, 會不會收, 收多少, 我是沒有單子可以給大家看的。等那天價格合適的時候, 再來贖回一些看看! 這次的贖回經驗, 一次是因為停損, 一次是因為停利調節, 除了學到買賣基金要看日子外, 還要選平台, 每個平台的收費都不一樣, 除了手續費, 保管費也要考量。

  觀察美元兌台幣滙率, 上圖, 3月初的美元回升, 來的有點快。雖然還不到一個月的時間, 要做定論有點太早, 不過, 已經有一點味道, 之前國際熱錢的流入趨勢, 至今可以說是打破了!  台幣升/美元貶, 國際熱錢流入台灣 台幣貶/美元升, 國際熱錢流出台灣 如果這個方向沒有改變, 台股動能多少會減弱吧! 

 其實一開始我是在國泰世華網銀上買基金的, 只因為以前在這銀行有開戶, 就試著申請網銀, 然後申請基金交易功能, 主要是看到它網銀優惠65折, 似乎很好! 後來用了一陣子, 發現案情不單純! 哈! 上圖是國泰世華申購基金的頁面, 可以看到有3個選擇: 65折 後收型 5折-首選 手續費的牌價是3%, 以申購台幣10,000元來說, 就要再多付300元, 打65折的話變成195 後收型, 則是持有超過2年或3年, 等贖回時就不用收手續費, 或收較少的手續費; 如果持有期太短, 贖回時收的手續費會較高。但不是所有基金都可選這個選項, 只有部份基金有這個選項, 常常您想買的基金是不可以選這個選項的。 5折的話, 以申購台幣10,000元來說, 就要再多付150元, 但同樣不是所有基金都可選這個選項, 還好有幾支我想買的基金, 是可以5折手續費的。 上圖我買的貝萊德全球智息A6, 和國泰台灣高股息月配, 都可以5折手續費。哦! 給大家看到我的全部身家財產了! 我很窮啦, 只能最低消費啦! 這家最低消費是台幣10,000, 只有台幣5,000元是不能單筆申購的哦!  好了, 上面說案情不單純, 是那裡不單純呢? 1. 其實有別的平台, 同一支基金, 有更好的手續費優惠! 例如, 兆豐金手續費大約都在38折, 最近好像又降到3折了。還有鉅亨買基金的手續費, 針對月配息型基金是免手續費的。 2. 國泰世華的操作界面有點奇怪, 是要自己選手續費方案, 我就試著玩玩同一支基金, 例如貝萊德全球智息A6這支, 居然可以選65折, 也可以選5折! 當然我是選5折買, 不知道選65折給它買下去, 是不是就真的給你收65折的手續呢? 相對地, 兆豐金是先選買那支基金, 在確認畫面會告知您手續費是多少, 看來是有幫你挑了最優恵的折扣了。同樣地, 鉅亨買基金, 也是在你買的時候, 出現手續費選項給你選, 因為它的手續費有紅利抵扣和優惠方案等, 你可以每個都選看看, 系統立刻算出手續費多少給你看, 我覺得還不錯!  其實我還蠻喜歡國泰世華的操作界面, 例如: 上圖在基金首頁按到想看的基金後, 就可以看到相關的明細, 這支貝萊德全球智息A6, 當初買的淨值和當時滙率, 以及因此買到的單位數, 還有付了多少手續費等都很清楚。更重要的是, 每個月配息, 配了多少, 也都一併列...

 在國泰世華的網銀可以看到: 因應金管會自2015年07月14日起，統一基金年化配息率計算公式，公式將調整為「每單位配息金額 ÷ 除息日前一日之淨值 × 一年配息次數 × 100%」 以下為鉅亨買基金網站查到的"元大台灣高股息優質龍頭基金B"這支基金的配息資料: 我們來套套看公式是不是符合算出來的結果: 以基準日2021/02/17這個月份來看, 每單位配息金額為0.0337, 除息日前一日(即基準日)之淨值為13.13, 一年配息次數算12, 那麼年化配息率為: 0.0337 / 13.13 * 12 * 100% = 3.08% 沒錯, 照這個公式算得到的配息率就是網站上公告的。通常來說, 正常的基金, 不太會改變配息金額, 每年配息次數也不太會變; 可是淨值每日都不同, 你買到便宜的價錢, 實際配息下來會配到較好的配息率。就以上面這個表格的資料來看, 如果你在2020/10/13申購, 淨值是11.37, 那麼以後每個月的配息率都會是3.56% (如果配息金額都固定為0.0337)。所以, 申購時, 能取得好價錢還是很重要的。 再看一次上面這個表格, 基準日2021/01/11這次的配息有點特別! 配息率為77.32%, 這麼高是不是算錯了呢? 同樣再以一樣的公式套套看: 0.8512 / 13.21 * 12 * 100% = 77.32% 沒有算錯, 但邏輯上有點奇怪! 我看過這支基金的"業配文", 他是說每個月的配息來自持有股票的分紅, 分成12等份, 每個月發放。每年結算資本利得, 再一次以年終獎金的概念發放。所以這個月份的配息才會特別多。但每年也只有這麼一次, 那這樣公式裡的乘以12就有點怪!  在兆豐金的網銀查看同一支基金的配息資料如下: 注意到, 同樣是2021/01這個月份, 配息金額同樣為0.8512, 但它算出來的年化配息率是9.25%, 朋友們, 如果去國泰世華的網銀查, 也會是看到9.25%。我認為它是這樣算的:  (0.0337 * 11 + 0.8512) / 13.21 * 100% = 9.25% 也就是一個單位配息0.0337, 配了11個月, 再加上有一個月配了0.8512, 全部加起來, 這一年就配了這麼多錢: (0.0337 * 11 + 0.8512), 除以淨值13.21, 得...

 買了配息型基金後, 每個月就可以躺著等領錢了, 但那一天配息才會進你的戶頭呢? 下圖是國泰世華基金平台上某支基金查到的配息資料, 可以看到3個日期, 那一天領? 當然是發放日了!  但其實不是, 為了看看實際上是那一天才領得到配息, 我特地在國泰世華網銀上買了同一支基金1萬元台幣。 由上圖可以看到2/8買的, 在2/25配息基準日前, 所以可以參加2月份的配息, 發放日是3/5, 所以我們來看看是不是3/5配息就會進你的戶頭呢?  哦! 沒有, 我等到3/8都沒看到配息進來, 就回家睡覺了, 結果3/9早上看到手機訊息通知配息進來了, 國泰世華的平台會發email通知, 進去查看才發現是在3/8的下午17:11入戶頭的。所以他們網站上列示的發放日, 並不是配息入你戶頭的日期哦! 比較可能是配息由基金公司滙入基金經銷公司(銀行)的日期。 好, 那有沒有可能, 不同的基金經銷公司(銀行)配息入你戶頭的日期會不一樣? 我在兆豐銀行也買了同一支基金, 那何時入戶頭呢? 如上圖, 是在3/8 中午13:25, 其實有時候是在上午11點左右, 並不一定的。 因為在兆豐銀行上查的配息資料如下圖: 並沒有發放日, 所以只能等他真的配下來, 看是那一天入戶頭, 比較了這2家銀行後, 發現其實是同一天入戶頭, 但是國泰世華會拖到當天下午17點, 兆豐銀則約在下午13點左右。 其實我還試了另一家鉅亨買基金, 也是同一支基金哦, 今天3/9 09:09, 到現在我還沒看到他們家的配息入銀行戶頭, 查了他們網站的說明是在T+3日, 那最晚在3/11可以看到吧? 就讓我們等等看! 其實鉅亨買基金, 目前對配息型基金是零手續費的, 我發覺他們的處理速度也是最慢的! 申購的時候在途時間最久, 配息下來的時間目前看來也最慢, 我還沒有試他們的贖回時間, 想來也不會快的吧! 這也合理, 他們賺的少, 服務自然差一些。 3/9 下午04:38 進入戶頭查詢: 看到在下午15:12配息款已經進戶頭了, 所以鉅亨買基金的配息其實比國泰世華和兆豐銀只慢了一天。所以就看各人的選擇了, 差這一天的時間嗎? 那就付多一點手續費了, 如果沒差這一天, 可以把手續費省下來, 也是不錯的! 

 買配息型基金的風險有那些呢? 畢竟基金不是定存, 定存的話, 名目本金是不會損失的, 你存100萬, 1年後, 或2年後, 或10年後再去解定存, 銀行都會還你100萬。但是基金就不是這樣, 基金每日一個價, 也許買了後, 沒幾天淨值就跌了。也許每個月還是領一樣的配息, 但本金可能會跌價! 但相同的, 淨值也許會漲, 也不一定! 另一個風險是配息率的改變, 原本買的時候, 也許是8%的配息率, 但後來基本金司改變其配息率, 也許是因為持股成份裡的股票績效不好, 或其他原因, 造成配息率降低成6%。這也不是投資人可以預測或改變的。 例如, 這支這個月的配息由0.0435調高至0.0455, 真是意外的驚喜! 很開心! 但是也有可能被調低, 那就很不開心! 股票型的配息基金, 因為持股公司的股利發放情況而有所變動, 也是人之常情。但是債券型的配息基金, 也是會出現這個情況, 倒出乎我意料之外! 債券不是固定配息的嗎? 理應不會有變動才是, 還真的就是會變! 可能是有違約情況或是基金有調整持股成份吧!  另一個我覺得可能出現的是配息來自本金的風險, 有些基金為了維持較高的配息率, 可能拿你付的本金來配息, 這代表基金本身的獲利能力不好, 但又要愛面子。這情況久了, 基金的規模會變小, 獲利能力又會進一步變差! 所以個人在挑配息型基金時, 會先檢查其配息是否來自本金, 以下圖這支來說, 可以看到並沒有這個現象!  但在配息率在12%以上的基本, 卻很常看到哦!  最後, 如果是境外基金, 通常以美金或其他外幣計價, 這時候就會有滙差風險! 如果你用台幣買美金計價的配息基金, 經銷公司(平台, 通常是銀行)要先幫你把台幣換成美金, 再去買基金。等到配息的時候, 經銷公司會幫你把配下來的美金換成台幣給你。如果這時候台幣升值, 同樣的美金就只能換到較少的台幣。當然如果台幣貶值, 換回來的台幣就會比較多。所以即使配息率沒有變, 但滙率變了, 你拿到的台幣配息也會變! 如果你的配息不是用來當生活費, 可以考慮自己先把台幣換成美金, 再拿美金去買基金, 這樣配息時, 就會直接配美金給你。那你拿到美金, 就可以視情況, 在滙率較有利的時候, 再去換成台幣回來用。 總結一下, 配息型基金的幾個風險:  1. 跌漲價風險, 可能減損本金, 也...

 我想每個人都想要加薪的, 每個月加愈多愈好, 但一萬台幣是一個不錯的起點! 企業家戴勝益說年輕人『月收入3～5萬不要存錢』, 而且還要跟爸媽要2萬。主要是強調年輕人投資自己, 增加自己實力, 日後賺錢能力才會強。但是爸媽很頭大, 養小孩二十幾年, 不知花了多少錢, 自己也老了, 還要每個月給小孩2萬! 去那生這每個月2萬呢? 2萬太多, 先從1萬開始吧! 我把可以想到的方法列出, 網友們如果有更好的建議, 求之不得, 請多多留言啊! 去上班, 當保全一個月也有2-3萬 勞保的老年年金, 如果以前每月都保最高保得級距(4.58萬), 60歲退休, 每月領2萬沒問題 祖上積德, 或自己存很多錢, 現在定存利率0.84%, 存個1千4百28萬5千多元, 每月可領1萬利息 定存股, 例如金融股, 每年配息約在5%, 存個2百40萬的股票, 平均每用可領股利1萬 其他報酬率更高的金融商品 當然, 不同的方法, 有不同的優缺點, 工作賺錢必須付出勞力時間等, 光是通勤, 風吹雨打, 一不小心出個車禍, 賺的錢拿去看醫生還不一定夠! 而且身體只有一個, 不可能分身去賺! 要領勞保年金, 那也要之前二三十年有乖乖繳勞保, 還要保佑勞保不要倒! 更不用說, 大多數人都是沒有錢才會想要找錢, 那來的1千多萬可以存定存!  所以, 比較可行的還是存股票之類的方法, 這種被動收入, 躺在家就可以領, 多好! 但天底下那有這麼好的事? 投資有風險, 想要的報酬愈高, 風險愈大! 意思是太好康的事情往往是假的, 不但賺不到錢, 常常把本金也賠了。例如大樂透, 每期都有人中頭獎2億, 甚至10億的。但是那個得主會是你的可能性有多大呢? 同樣的, 買股票, 據統計, 80%的人都是虧錢的。 但只要用些心, 做些功課研究, 其實還是有方法可以做到保本又保息, 而且報酬率還不錯。例如勞退基金, 去年結算報酬率有6.9%, 參看 去年勞退新制分紅5日起可查詢 543萬戶獲逾萬元 。請問你有自提6%嗎? 沒有! 那本來可以分紅6萬的, 現在只能分紅3萬了! 當然這些錢, 現在不能領出來花, 要等到60歲才能領。不過, 時光匆匆, 很快的。 所以, 可行方法一, 利用勞退基本來存錢, 最好是可以自提6%, 一旦提繳的金額多了, 每年的分紅就很可觀了。如果每年可分紅12萬, 不就相當於每月...